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钻石王老五如何理财实现人生梦想
案例：
小吴，27岁，住在浙江嘉兴。在淘宝开了一个网店，自己也有一个实体店。主要是做手机及手机周边销售生意。22岁大专毕业，和一个朋友就开了这个实体店。后来因朋友去了美国，自己就接下来全部生意。收入一直以来还都不错，02年-05年每年平均净赚12万。06年之后，开始接触网络，开始在淘宝上和易趣上开网店，还专门雇用了两个人来专营网店和物流，06年净收入大幅度增加，达到了35万。07年，通过国外朋友，做了很多国外手机网上代购，又打开了一部分市场，一年的净收入差不多达到了50万。
小吴现在和父母住离店铺比较近的一套126平米的两室两厅。父母在前些年还帮他置办了一套83平的老婆本儿住房，因为这个作为新房来用，简单装修之后一直闲置。这两套房子均没有贷款。小吴因为忙着生意，一直没有找到合适的女朋友。小吴还有一个比他大一岁的姐姐，出嫁到了北京。每个月固定给二老汇过来1500元孝敬二老。因为，以前父母均在一个乡镇企业工作，后来企业转型就不再工作了，给了一笔可观的补偿。因为那时候他父母也将近四十岁了，就没有再出去工作。现他父母都48岁了，还没有任何保险，身体健康，小吴非常想给他父母上个保险，不知道这么大岁数还能不能上了。希望专家能帮助他。
小吴目前有三年期定期存款10万，明年到期。活期存款28万。股票市值25万元。20万投资于朋友的电动自行车厂，07年分了2。5万元红利。因为他的收入要养二老，虽然他姐姐每月都给父母生活费，但是他觉得他作为儿子应该多孝顺一下父母。每个月除了负责家里面的全部开销，这个开销差不多是3000元。他还会另外给父母2000元作为父母的零用。随着年龄的增长，小吴觉得自己现在生意虽然很好，但是总觉得不如有固定工作的那些同学稳定。他也从来没有买过任何保险。前不久有人劝他，应该自己去社保中心上一下自由职业者的养老和医疗保险。可以又有朋友和他说，社会保险不划算，还是买商业保险好。可是现在保险这么多，他有不知道买什么好。希望专家能给他建议。
另外，小吴觉得那套83平米的房子闲置很可惜，他觉得现有的房子很大，如果自己将来结婚了，父母需要照顾，一定要和父母住在一起。所以，这个房子闲置太可惜了。他去中介问过价格，差不多是5000一平米。他是卖了这套房子，扩大生意或者做其他投资。还是把这个房子租出去呢？
小吴说，一直以来他做生意做投资都没什么规划。随着年龄增长他开始思考他的人生目标了，是否需要再去进修一下？拿个本科文凭？或者更高的文凭？怎能更好地赡养父母？将来有了家庭怎么能让妻儿生活的更好？等等。希望各位理财专家能给他的理财做做规划，他身边的很多做生意的朋友，情况和他很相似，也非常想来学习一下。
理财建议：
AFP理财师：幽灵公主柏铃
简单先整理一下目前提供的吴先生个人信息：
吴先生：
年龄27岁，未婚，自营公司，大专学历。
07年收入：
自己经营所得：50万元;
合作分红：25000元;
07年支出：
基本生活支出：3000*12=36000元
父母赡养支出：2000*12=24000元
拥有资产：
126平米房产，与父母同住;
83平米房产，空置(市价为5000元一平米)。
定期存款：100000元;
活期存款：280000元;
股票市值：250000元;
给朋友投资：200000元。
吴先生目前无负债，无任何保险;父母年纪均为48岁，已退休，无任何保险。
一、理财目标：
1、父母保险计划；
2、吴先生保险规划；
3、房产如何安置；
4、学历教育计划；
5、父母赡养。
以目前实际存在情况为理财目标，妻儿等目标等婚后再做安排。
二、[财务健康指数]分析
1、净值比率：100%(好)
2、负债比率：0%(好)
3、短期清偿能力：
流动资产多，无负债(好)；
4、生息资产占比：
按目前房产均为5000一平米来估算，生息资产比为80%，因为生息资产可以创造非工作收入，所以这个数字是越高越好的，这样积累财富的速度才会越来越快；
5、储蓄金额：
525000-60000=465000，这是每年家庭可支配的净收入，吴先生这个数据为50%以上，说明财务状况很安全；
6、储蓄率：
380000/525000=72%，储蓄率高，表示家庭收入高或者对支出控制良好，吴先生家中储蓄率为72%，说明各项支出较少，建议吴先生未来保持这样的支出习惯；
7、工资收入占比：
在这里，把吴先生自营生意所得视为工资所得，即为95%，这个数据是表示家庭的收入中，有多少比例是要靠工资收入，是越低越好的；从吴先生的工资收入占比来看，很大程度是倚靠自营事业收入，作为收入的主体人来说，其健康与风险的规划就相当重要，在这种情况下，一旦事业出现风险对家庭的影响是很严重的；建议吴先生未来要逐步提高[理财收入]，并合理调整保障风险规划；
8、生活支出占比：
60000/525000=11.4%，这个数据50%以下都视为健康；吴先生目前生活支出占比很少，未来在子女教育及小夫妻养老等理财目标设定时，就有足够财物空间可以做准备；
9、理财支出：
630000/525000=120%，这个数据说明，目前的支出有多少是为了创造后续的理财收入，吴先生也是明显的，在理财方面的支出高于基本要求(30%)，对于理财收入作为收入来源长期来讲是更具安全性，但目前活期存款额较大，不知道是否是因为自营事业的关系；
10、理财收入占比：
目前不了解详细的理财收益情况；
11、储蓄支出占比：
380000/525000=72%，这个数据在15%-20%之间即为健康，储蓄支出是指完全无风险性的投资，扬定存支出，储蓄险保费及国债投资等，它是资金安全性的积累，如果所占比较高，说明吴先生理财的积极性不大，建议在专家指导下做更适合他的理财投资规划；
12、保费支出占比：
这个数字目前是0，一般这个数据的标准值应该是总收入的10%，吴先生在这一方面数据是空白，盾来他对家庭管理的重视不足够，尤其吴先生目前是家里主要的经济来源，更应该重视自己的保障，为家人的生活提供更大的安全屏障。
三、保障规划：
1、吴先生商业保险建议：
A、终身寿险分红型，保额100万元(终身保障，20年缴费)；
B、重大疾病保险，保额100万元(终身保障，20年缴费)；
C、定期寿险，保额100万元(缴至少到退休，最多65岁)；
D、意外伤害保险，保额100万元(缴至少到退休，最多65岁)；
E、意外伤害医疗保险，保额5万元(缴至少到退休，最多65岁)；
F、住院费用补偿医疗保险，目前年轻身体较好，可视具体情况选择保额，建议最低1万起。以上费率大概一年四万左右(现在手中没有费率表，估算)
2、父母保障计划
A、终身寿险分红型，保额10-20万元(终身保障，20年缴费)；
B、重大疾病保险，保额10-20万元(终身保障，20年缴费)；
C、意外伤害保险，保额20万元(缴至65岁)；
E、意外伤害医疗保险，保额2万元(缴至65岁)；
F、住院费用补偿医疗保险，看看老人们有无报销渠道，年纪大了这方面需求应该比较重要，建议最低1万起。
以上费率大概每位一年缴费1万元左右(10万大病一万以下，20万大病一万以上多)，目前市面上的商业保险公司对重疾保险限定的年龄是55周岁之前，50岁之前核保通过率更高。
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